Score de crédito: saiba o que é e como usá-lo para avaliar clientes

A decisão de conceder crédito para um cliente pode se basear na política da empresa ou seguir um padrão de mercado – normalmente, orientado pelas instituições de análises. Outro método que vem sendo muito utilizado é o score de crédito. Você sabe o que é isso?

Score de crédito é uma pontuação criada com base em uma série de informações sobre o cliente e que também leva em consideração a situação do mercado atual. Como a inadimplência tem aumentado, o cliente que se deparar com esse problema, por exemplo, terá seu score de crédito afetado.

Veja, a seguir, como o score de crédito pode ajudar o seu negócio e aprenda a usá-lo para avaliar seus clientes.

O QUE É O SCORE DE CRÉDITO?

O score de crédito é um índice que define o nível de segurança para se fazer negócio com determinado cliente. É formado por uma pontuação que, quanto mais baixa, maior será o risco para a empresa.

O método vem sendo utilizado por empresas de diferentes segmentos e se tornou uma referência para medir a reputação de um cliente no mercado. O uso desse índice tem sido mais comum para verificar a viabilidade de operações de crédito como:

  • financiamentos;
  • emissão de cartões de crédito;
  • empréstimos;
  • compras parceladas etc.

A ferramenta é utilizada em diferentes países e tem ajudado lojistas e comerciantes a concederem crédito com mais segurança.

No Brasil, os resultados são obtidos a partir de informações públicas oriundas dos bancos de dados de empresas de análise de crédito. É importante lembrar que existem outros meios de se fazer esse tipo de análise, mas o score de crédito é um dos mais utilizados.

O QUE É VERIFICADO NA ANÁLISE DO SCORE DE CRÉDITO?

Para saber em qual grupo de risco o interessado está inserido, seu histórico de registros comerciais é levado em conta. Entre esses dados, estão informações como:

  • inadimplência;
  • protestos judiciais;
  • emissão de cheques sem fundo;
  • ações de busca e apreensão;
  • participação em falência ou recuperação judicial de empresas etc.

Muitas empresas de análise de crédito também contam com uma base de dados de bons pagadores, chamada de cadastro positivo. Assim como os registros negativos podem fazer o score de crédito diminuir, ter bons hábitos de pagamento auxiliam o tomador na contratação de novos negócios com mais facilidade.

COMO O SCORE DE CRÉDITO AUMENTA A SEGURANÇA DOS NEGÓCIOS?

Com os crescentes números da inadimplência, é fundamental que as empresas que oferecem linhas de crédito contem com ferramentas como o score para orientar o fechamento de seus negócios.

As informações obtidas por meio do score de crédito não precisam ser usadas apenas para permitir ou restringir o acesso ao crédito. Também é possível utilizá-las para desenvolver planos e linhas de crédito mais apropriadas para cada perfil de cliente.

O score aumenta a segurança tanto de quem oferece opções de crédito, quanto a dos clientes, evitando que assumam dívidas maiores que sua capacidade de pagamento.

COMO ORIENTAR O CLIENTE A MANTER UM BOM SCORE DE CRÉDITO?

A empresa pode adotar uma postura de orientação aos clientes que a procuram para solicitar um crédito, mas que não são aprovados por causa de seu score. Essa atitude pode fazer com que o cliente entenda a importância da ferramenta e comece a cuidar mais de sua pontuação.

Oriente o cliente que a melhor maneira de manter o score de crédito elevado é honrando pontualmente com todas as despesas. A começar pelas contas do dia a dia — como água, luz e cartão de crédito. Esse tipo de cobrança pode influenciar no índice de score de crédito se as faturas forem pagas em atraso.

Algumas empresas mantém suas contas em dia, mas realizam os pagamentos após o vencimento. Além de indicar um futuro desequilíbrio financeiro, a empresa mostra que tem pouco comprometimento com as dívidas assumidas. Para o score de crédito, essas situações causam impactos negativos na análise.

A atualização dos dados cadastrais junto às empresas de análise de crédito também influencia no score, ajudando a melhorar a pontuação e facilitando negociações futuras.

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COMO MEDIR O SCORE DE CADA CLIENTE?

A medição do score, com todos os fatores que a compõem, não é feita pelas empresas que vão conceder o crédito, mas por aquelas especializadas em análise de crédito. A empresa deve verificar quais são os planos para consulta e as informações que recebe de cada cliente. Nesses casos, não é só o score que é informado, mas também:

  • dados cadastrais como CEP, telefones de contato, participação em empresas;
  • informações restritivas;
  • histórico de consultas anteriores etc.

Uma empresa que deseja consultar o score de seus clientes pode comprar créditos que são debitados a cada consulta realizada. Ou seja: há possibilidade de contratar planos pré e pós-pagos.

QUE FERRAMENTAS AJUDAM NA AVALIAÇÃO?

Além de levar em conta a pontuação que o cliente possui em seu score, é importante que, antes da concessão, sejam feitas outras avaliações. Nada impede uma empresa de decidir por conceder ou não o crédito levando em consideração mais fatores além do score. Por exemplo:

CRUZAMENTO DE INFORMAÇÕES

O score de crédito é uma ferramenta que não deve ser utilizada sozinha, pois não apresenta informações detalhadas sobre o histórico do cliente. Como foi dito anteriormente, a pontuação é baseada em critérios padronizados, mas que não consideram a política de créditos de cada empresa.

Com isso, faz-se necessário a consulta de diferentes ferramentas de análises, a fim de identificar pontos críticos e cruzar as informações com os dados apresentados pelo score de crédito. Ao final do cruzamento das informações, a empresa deve chegar ao índice de risco que aquele cliente pode oferecer ou não.

AVALIAR O HISTÓRICO DO CLIENTE

A maneira como o cliente se comporta em relação a seus débitos diz muito sobre ele. Históricos de pagamentos depois do vencimento ou necessidade de contatos reiterados para agendar o pagamento de uma parcela em atraso são sinais graves de riscos na concessão do crédito.

É importante observar o comportamento anterior da empresa-cliente e o volume médio de compras que realiza. Dessa forma, será possível avaliar com mais exatidão o grau de risco que aquele cliente oferece.

CONHECER A SITUAÇÃO FINANCEIRA DO CLIENTE

Entender a capacidade econômica do cliente é fundamental. Especialmente quando falamos de B2B, pois empresas devem tomar crédito para alavancar seus negócios. Por outro lado, o pagamento do compromisso não deve se vincular ao sucesso de seus investimentos com o crédito tomado: ele precisa ter capacidade de arcar com as parcelas da sua dívida em seu cenário atual.

Assim, observar sua situação financeira, analisar o mercado de atuação do cliente, entre outros aspectos, são importantes para a decisão final.

MANTER CADASTROS ATUALIZADOS

Um credor só pode avaliar o histórico e conhecer outros dados de seus clientes se contar com informações seguras e atualizadas. Ter sistemas de gestão da carteira de clientes auxilia nessa tarefa, visto que é muito difícil dominar todos esses aspectos sem recursos informatizados.

Além disso, fazer as atualizações de forma manual vai exigir mais tempo do analista que, consequentemente, não poderá se dedicar a outras tarefas.

CONTAR COM A TECNOLOGIA

Softwares completos de gestão de crédito facilitam o controle do processo e minimizam os índices de inadimplência na medida em que conferem visão gerencial sobre a concessão e a recuperação de crédito.

É importante entender que despesas com tecnologia jamais podem ser vistos como gastos: eles são, na verdade, investimentos que se refletem de forma positiva em vários aspectos, como:

  • aumento do volume de vendas;
  • gerenciamento sistêmico;
  • redução da inadimplência etc.

O investimento em tecnologia retornará para a empresa com a maior produtividade dos profissionais, possibilitando um volume de análises cada vez maior e mais rápido, além de proporcionar maior segurança na concessão de crédito.

QUAIS OS CUIDADOS A SEREM TOMADOS NA HORA DA AVALIAÇÃO?

O primeiro ponto diz respeito à segurança jurídica: para evitar problemas futuros, é importante recolher a autorização do cliente para consulta aos órgãos de proteção ao crédito.

Além disso, as informações obtidas são de caráter sigiloso e não devem ser divulgadas ou compartilhadas sob nenhuma hipótese, restringindo sua utilização exclusivamente para amparar a concessão do crédito.

Lembre-se que, isoladamente, o score de crédito não é parâmetro para a concessão, suas informações precisam ser cruzadas com dados internos de seus clientes, avaliando sua capacidade de pagamento e seu relacionamento com a empresa para reduzir os índices de inadimplência.

A gestão do crédito é importante para garantir a sustentabilidade de uma empresa em longo prazo, pois a inadimplência traz inúmeros prejuízos ao negócio, colocando em risco sua permanência no mercado. Por isso, o score de crédito é uma ferramenta valiosa.

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Post publicado originalmente em 03/02/2017 e atualizado em 13/03/2019.