A análise de crédito consiste em uma etapa muito importante de todas as relações comerciais seguras. Em cenários econômicos especialmente turbulentos, como aquele em que vivemos, essa importância aumenta ainda mais.

No Brasil, o primeiro bimestre de 2021 encerrou com 61,6 milhões de brasileiros inadimplentes, um aumento de 2,6% em relação aos índices registrados no bimestre anterior. Há indícios ainda de que um novo ciclo de alta do calote está a caminho – um deles é o aumento do índice de atraso pré-inadimplência. Trata-se de prestações vencidas entre 15 dias e 90 dias e que ainda não são consideradas como créditos inadimplentes pelo critério do Banco Central.

Esses são dados da Serasa Experian mostram a importância de reforçar os procedimentos de concessão de crédito. Quando esse processo é ignorado, o risco de inadimplência é alto, afetando o fluxo de caixa e o relacionamento com os clientes.

Portanto, os procedimentos de análise de crédito protegem a empresa e são fundamentais para garantir a perenidade de um negócio. Trata-se de um aspecto fundamental da engrenagem dos negócios. No post de hoje, explicitamos como essa relação se dá – ou seja, mostramos a importância de alinhar os setores estratégicos de uma empresa com a análise de crédito adotada.

Continue a leitura para saber mais!

O que é a análise de crédito?

Analisar a possibilidade de conceder crédito a um cliente nada mais é do que verificar se ele realmente tem condições de honrar o compromisso que está se propondo a assumir. Com base no comportamento pretérito, objetivo é traçar  um perfil e identificar as condições financeiras, a partir da análise de informações básicas e de dados financeiros.

Com isso, a empresa pode decidir ou não efetuar a transação ou definir um valor mínimo de compra ou empréstimos, de taxa de juros e de prazo para pagamento das parcelas.

Então, basicamente, esse processo ajuda a evitar eventuais calotes nas transações comerciais da empresa, ao mesmo tempo em que garante a sua estabilidade financeira ao manter as contas organizadas. Essa análise de crédito pode ser realizada tanto para clientes pessoa física quanto jurídica.

A análise de crédito bem conduzida mostra qual é o “score” (“pontuação”, em inglês) de crédito do cliente. Essa pontuação indica a probabilidade ficar inadimplente nos próximos 12 meses. Por isso, quanto pior for a avaliação, maior é a chance de a sua empresa deixar de receber o dinheiro na data correta de pagamento.

 Como são, por vezes, milhares de dados envolvidos nesse processo, o ideal é automatizar, recorrendo a um software de análise de risco e concessão de crédito. Essa solução elimina o carácter subjetivo que está associado às análises manuais conduzidas por seres humanos, avaliando as informações de modo inteiramente racional, com base em estatísticas, algoritmos e em uma série de outras variáveis.

 Por exemplo, só o sistema pode ter o cuidado de levar em conta os bons pagadores que quitaram as dívidas com alguns dias de atraso por esquecimento ou um imprevisto momentâneo. Com isso, tudo fica muito mais objetivo e seguro.

Como a análise de crédito se articula com outros setores estratégicos?

Como vimos, o processo de analisar as informações financeiras de um potencial cliente, sob diferentes critérios e pontuações, é uma forma de identificar os riscos envolvidos na negociação. Com isso, pode-se prever, com objetividade, o potencial de inadimplência do consumidor e fechar transações de forma segura, com base na política de concessão de crédito estabelecida pela sua empresa.

Vejamos, então, como isso se articula a outros dois setores estratégicos das empresas: o financeiro e o de vendas.

Setor financeiro: garantia de fluxo de caixa estável

O fluxo de caixa estável é um dos principais indicadores da saúde financeira da empresa. Ao projetar determinados valores, a empresa determina os resultados esperados para um determinado período de tempo, ou seja, quanto se tem a receber e a pagar em determinado período. Se o dinheiro devido deixa de entrar em caixa na data certa, a empresa passa a ter dificuldades para pagar fornecedores e funcionários, para renovar o estoque ou para adquirir outros produtos.

Para evitar essa situação potencialmente fatal para a saúde financeira de uma empresa, é preciso trabalhar bem a análise de crédito – caso contrário, você vai esperar receber uma quantia X, mas corre o sério risco de ter bem menos que isso devido à inadimplência.

O resultado é uma bola de neve, porque a empresa pode, ela própria, se tornar inadimplente, deixando de cumprir obrigações e comprometendo o seu score na praça. Em casos extremos, a situação pode levar à contratação de empréstimos e financiamentos e até a falência do negócio.

Setor de vendas: garantia de um bom relacionamento com o cliente

A análise de crédito articula-se ainda a um setor também vital para qualquer empresa: o de vendas.

Explicamos por quê: Se esse processo de análise não existe ou não é bem conduzido, o risco de fazer negócios com inadimplentes aumenta muito.

Quando o cliente atrasa, gera-se a necessidade de cobrança – e quem gosta de ser cobrado? De fato, do ponto de vista do relacionamento interpessoal, essa situação é sempre incômoda, podendo até mesmo acabar por afugentar a clientela. E, claro, se a cartela de clientes é reduzida, há impactos financeiros negativos também.

Trata-se, portanto, de forma de se desviar de clientes com amplo histórico de maus pagamentos. Como consequência, você recebe os valores em dia, tem fluxo de caixa para honrar seus compromissos e mantém um bom relacionamento com os clientes.

Outra consequência é que os vendedores passam a fechar as vendas com muito menos preocupação em relação à segurança das transações e ao retorno financeiro delas. Isso os leva a poder se dedicar com mais afinco a coisas que realmente importam, como técnicas de venda e estratégias comerciais para fazer o negócio crescer.

Portanto, podemos afirmar que a análise de crédito é um aspecto fundamental para a engrenagem dos negócios, estando articulada aos setores mais estratégicos.

Em tempos cada vez mais desafiadores, é essencial contar com soluções que garantam a saúde financeira do seu negócio. Na Deps, temos várias ferramentas de automatização da análise de crédito para as mais diversas necessidades.  Entre em contato pelo e-mail [email protected] e teremos o prazo em lhe atender.

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Até o próximo post!